Кредит на покупку автомобиля/ Фото: lockobank.ru
Ситуация, когда платеж по автокредиту был просрочен, или у заемщика больше нет возможности оплачивать задолженность, крайне неприятная. А ведь взять машину под выплату крайне удобно, особенно в условиях экономического кризиса, когда сложно собрать всю сумму на покупку автомобиля в салоне.
Но как быть, если жизненные обстоятельства поменялись, а финансовое положение серьезно ухудшилось? Разберемся, к чему могут привести просрочки по ежемесячным платежам или продолжительный отказ от оплаты кредитных обязательств, а также как защитить свои финансы и купленную машину от изъятия судебными приставами.
1. Последствия задержек в оплате кредита
Что делать в случае просрочки выплаты автокредита?/ Фото: inbusiness.kz
Незначительная просрочка по кредиту, например, в пару суток, ни к чему серьезному не приведет. Обычно банк просто напоминает клиенту о необходимости внести минимальный платеж по кредиту. Но если ситуация продолжается на протяжении нескольких месяцев, финансовое учреждение начислит пени, учитывая внутренние тарифы, прописанные в договоре.
Сумма штрафа зависит от особенностей кредитной программы – обязательно изучите их перед подписанием акта, даже если они написаны крошечным шрифтом.
Радует то, что при таких обстоятельствах заемщик не остается один на один с банковской организацией. Предел штрафа, как и сам алгоритм кредитования, строго регламентируется федеральным законом №353-Ф3, где указано, что максимальная величина штрафа при несоблюдении условий возврата не может превышать 20 процентов годовых, либо 0,1% от суммы долга за день просрочки.
Но ведущие кредитные организации занимаются сбором аналитических данных по всем потребителям. С этой целью было организовано межбанковское Бюро кредитных историй, и в случае серьезных просрочек человек обязательно попадает в список, что негативно повлияет на попытки взять кредит в будущем. Банки могут рассматривать заемщика, не выполняющего свои долговые обязательства, как ненадежного для сотрудничества.
2. К чему может привести невыплата кредита или большая просрочка
При отсутствии выплат банк может передать долг коллекторскому агентству/ Фото: долг.рф
Если финансовое учреждение не в силах вернуть средства по выданному кредиту или получить залог – скорее всего, оно передаст дело в руки коллекторских агентств, которые занимаются взысканием задолженностей. В свою очередь, такие конторы не только начинают работу с клиентом самостоятельно, но и подключают судебные инстанции. Последние могут конфисковать имущество должника, арестовать счет и ограничить выезд за пределы страны.
Кроме того, если изучить статью 14 того же закона №353-Ф3, регулирующего потребительские кредиты, банк вправе запросить досрочное погашение суммы вместе с процентами, если просрочка длится больше 60 календарных дней. В свою очередь, кредитор обязывается сформировать разумный срок возврата установленной суммы – как правило, не меньше 30 календарных судок.
Идентичная ответственность возлагается и на поручителя. Если задолженность растет, а заемщик по-прежнему не вносит минимальные платежи, кредитная инстанция будет запрашивать искомую сумму с поручителя. Если добровольная компенсация не последует со стороны потребителя, в дело вступят судебные приставы.
После смерти заемщика кредитные обязательства передаются на лиц, которые вступают в наследство. Это прописано в статье 1175 ГК РФ.
3. Как не допустить штрафных санкций при невозможности погасить кредит
При просрочке кредита на заемщика могут наложить штраф/ Фото: /utmagazine.ru
Ключевое правило – не пытаться скрыться от финансового учреждения. Намного разумнее самостоятельно обратиться в кредитный отдел и сообщить о положении дел. Если речь идет о кратковременном и аргументированном снижении доходов (увольнение с работы, переезд, банкротство фирмы), скорее всего, банк пойдет навстречу клиенту и рассмотрит варианты реструктуризации задолженности.
Под реструктуризацией подразумевается изменение условий договора для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации. К ним относится ряд обстоятельств:
- потеря рабочего места или стремительное уменьшение ежемесячных доходов;
- отпуск или декрет;
- утрата трудоспособности из-за заболевания или травмы;
- призыв на службу в вооруженных силах.
Отсрочка погашения автокредита может стать временным выходом из ситуации/ Фото: drive2.ru
В большинстве случаев банк предлагает два варианта выхода из сложившейся ситуации: отсрочка погашения или увеличение сроков кредита. В первом случае принято придерживаться терминологии «кредитные каникулы».
Отсрочка, как правило, предоставляется на срок от 1 до 6 месяцев. В течение этого времени заемщик не будет вынужден оплачивать проценты по задолженности. Когда установленный срок подойдет к концу, начисление процентов возобновится.
Если же вы сможете договориться об увеличении сроков кредита (нередко удается увеличить их на пару лет), то ежемесячные платежи останутся обязательными, но их размер будет существенно уменьшен. Сумма переплаты станет больше, но финансовая нагрузка снизится.
4. Оформление реструктуризации кредита
В случае крайней необходимости банк может пойти на реструктуризацию кредита/ Фото: fingid-olimp.com.ua
Чтобы воспользоваться другими условиями кредитования, нужно подготовить пакет документов, которые подтверждают изменение обстоятельств и сложную финансовую обстановку. Среди них:
1. Документ, подтверждающий инвалидность или серьезное заболевание, ограничивающее трудовую активность.
2. Приказ об увольнении или сокращении с должности.
3. Исковой акт о задержке зарплаты на стороне работодателя.
4. Свидетельство о смерти созаемщика.
5. Свидетельство о рождении детей.
6. Документы о повреждении имущества.
Чтобы оформить любой из перечисленных актов, нужно сформировать заявление в банк и предоставить подтверждающие документы. После обработки полученных данных банк примет окончательное решение, а клиенту останется лишь подписать новое соглашение.
5. Есть ли риск лишиться автомобиля
Если потребитель перестанет оплачивать автокредит, машину могут продать/ Фото: pravoved-plus.msk.ru
Купленная в кредит машина часто рассматривается как залог по кредиту (за исключением потребительских займов). И если потребитель перестает погашать задолженность или отказывается от выполнения обязательств по договору, предмет залога может реализоваться на рынке.
Иногда финансовое учреждение начинает процедуру без обращения к судебным инстанциям. После оценки автомобиля он выставляется на продажу в дилерском центре, а полученная сумма используется для покрытия долга с процентами. В случае отказа от добровольной продажи банк начнет процедуру изъятия машины в судебном порядке.
В свою очередь, суд сам определит стоимость ТС и передаст дело приставам, которые наложат арест на движимое имущество и после обнаружения его местонахождения изымут для продажи. Затем, согласно статье 89 закона 229-ФЗ, автомобиль будет выставлен на продажу в ходе публичных торгов.
6. Как влияют просрочки на кредитную историю
Просрочки платежей по автокредиту негативно влияют на кредитную историю заемщика/ Фото: nalogia.ru
К сожалению, заставить банки забыть о просрочке платежей не удастся. А удаление данных о недобросовестных потребителях из баз данных вообще рассматривается как преступление. Даже если заемщик поменяет фамилию и место жительства, информация о нем все равно будет находиться в межведомственных базах. Только через десять лет она автоматически удалится из Бюро кредитных историй.
Проанализировав вышеизложенное, следует основательно подойти к принятию решения о покупке авто в кредит.
Подводя итог
Подписание договора на автомобильный кредит/ Фото: eg.ru
1. Если машина была куплена в кредит, но финансовое положение и жизненная ситуация изменилась в худшую сторону, из-за чего потребитель не в силах оплачивать задолженность, нужно незамедлительно обратиться за помощью в банк, чтобы найти оптимальное решение.
2. Среди доступных вариантов реструктуризации рассматривается увеличение сроков кредитования или отсрочка платежей. Первый вариант подразумевает временное освобождение от ежемесячных взносов, а второй заключается в снижении суммы платежей.
3. Согласно закону, финансовое учреждение вправе начислять пени за просрочку по платежам, которая длится дольше 3 суток. Если на кредитном счету отсутствует нужная сумма дольше регламентированных сроков, могут последовать более серьезные санкции, в том числе и судебные взыскания.
4. Если нет возможности выплатить кредит, можно обратиться к представителям финансовой организации с просьбой выставить автомобиль на аукцион с целью реализации. Скорее всего, банк пойдет вам на встречу, а полученная сумма полностью перекроет задолженность.
Источник:
Комментарии (4)